Vous voulez devenir propriétaire. Vous avez peut-être trouvé la maison de vos rêves. Ou bien vous souhaitez acheter un appartement pour ne plus payer de loyer. C’est un très beau projet. Si l’apport personnel vous inquiète et que vous souhaitez acheter une maison sans argent à cause de revenus faibles et d’une épargne quasi inexistante, vous êtes au bon endroit !
Acheter une maison sans argent, c’est faisable !
Voyons ensemble comment acheter une maison sans argent et sans apport personnel.
Assistance pour l’achat d’une maison
Voici 11 solutions pour devenir propriétaire sans argent. Chaque option a des conditions spécifiques. Vous pouvez parfois les combiner. Informez-vous sur celles qui conviennent à votre situation.
1. Le prêt sans intérêt (PSI)
Le prêt à taux 0 % ou sans intérêt existe vraiment. C’est une aide de l’État que vous pouvez obtenir auprès d’une banque pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement. Comme son montant n’est pas très élevé, il peut compléter un prêt immobilier classique. Ce prêt à taux zéro peut parfaitement constituer l’apport personnel puisqu’il ne coûte presque rien mais réduit le coût total de votre prêt immobilier. Il y a des conditions pour obtenir ce prêt à taux zéro et son montant dépend de la zone où se trouve votre futur logement.
Voici les principales conditions d’un prêt à taux zéro :
– Vos revenus imposables de l’année N-2 ne doivent pas dépasser le plafond fixé par la loi.
– Le logement acheté doit être votre résidence principale pendant toute la durée de l’emprunt.
– Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre logement au cours des 2 dernières années précédant le PTZ, avec des exceptions : personnes handicapées ou en cas de catastrophes naturelles ayant détruit votre résidence principale.
Si vous remplissez toutes les conditions légales, vous pouvez obtenir un PTZ égal à 20% du prix d’achat du logement, majoré s’il est situé dans une zone franche ou sensible. Par exemple, pour un logement qui coûte 100 000 euros, vous pourriez obtenir 20 000 euros.
2. Le prêt Action Logement
Le prêt « Action logement » était auparavant appelé « 1% logement« . Pour y accéder, plusieurs conditions doivent être remplies :
– Le diagnostic de performance énergétique du logement doit au moins être en catégorie D.
– La durée de remboursement doit être inférieure à 20 ans.
– Il peut servir comme complément de votre prêt principal ou comme apport personnel.
Cela vous permet d’obtenir un crédit immobilier sans avoir besoin d’apport. Son montant varie entre 7 000€ et 25 000€, selon la zone où se trouve le futur logement. Ce type de prêt est destiné aux salariés des entreprises privées comptant plus de 10 employés, sous réserve que l’entreprise soit adhérente au Comité interprofessionnel du logement (CIL).
Versement d’un apport pour un prêt Action Logement
L’apport est souvent versé dans les 3 mois après l’achat du logement.
3. Le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL)
Le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont des livrets d’épargne qui vous permettent d’obtenir un prêt immobilier à taux réduit. Cette épargne et ce taux avantageux vous aident à acheter votre maison. L’argent accumulé sur ces comptes peut servir d’apport personnel pour obtenir votre prêt immobilier.
4. Le Prêt Conventionné (PC)
Si vous n’avez pas d’argent mais que vous souhaitez acheter votre logement, vous pouvez demander un prêt conventionné auprès des banques ayant signé une convention avec l’État. La banque qui vous accorde le crédit fixe le taux d’emprunt. Ce taux peut être plus élevé que ceux des prêts immobiliers classiques, mais cette augmentation peut être compensée par les APL (Aide Personnalisée au Logement) qui vont accompagner votre projet immobilier. Sachez que la loi fixe des taux plafonds que la banque ne peut pas dépasser.
Ce prêt conventionné a trois avantages importants :
– Vos revenus mensuels ne seront pas examinés de près contrairement aux crédits traditionnels.
– Il n’y a pas de plafond de ressources limitant l’accès à ce type de prêt.
– La durée du prêt peut aller jusqu’à 35 ans, ce qui permet de réduire les mensualités.
Les frais de notaire seront probablement plus bas qu’avec un prêt immobilier traditionnel auprès d’une banque, mais ils ne pourront pas être inclus dans le crédit demandé. Pour monter un dossier de prêt conventionné, adressez-vous à votre banque habituelle si elle est conventionnée avec l’État pour ce genre de prêt ou contactez d’autres banques et organismes financiers.
Conditions pour un prêt conventionné
Comment économiser 4,00 € sur votre prêt
La différence de coût pour un crédit de 4 000,00 € sur 90 jours est de 4,00 €. Si vous voulez devenir propriétaire de votre résidence principale et que vos revenus sont modestes, vous pouvez demander un prêt d’accession sociale. Ce type de crédit est destiné aux personnes souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. Contrairement au prêt conventionné, le PAS dépend des revenus.
Il prend en compte :
– Les charges familiales
– La localisation du futur logement
Les ressources de l’année N-2 sont considérées. Pour obtenir un PAS, il faut faire la demande auprès d’une banque agréée. La durée du remboursement peut varier entre 5 et 25 ans. Le taux d’emprunt est déterminé par la banque dans les limites fixées par la loi.
Prêt d’Accession Sociale – À noter
Le PAS peut couvrir tout votre achat immobilier, mais ne peut pas être ajouté à un prêt immobilier classique d’une banque. Vous pouvez obtenir des aides supplémentaires pour compléter votre PAS : Nous vous recommandons fortement de demander ces aides car elles réduiront le coût total de votre PAS.
6. Les aides de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF)
Si vous avez des revenus modestes, vous pouvez demander un prêt à votre Caisse d’Allocations Familiales pour constituer votre apport personnel.
Aides de la CAF en ligne
Sachez que ce type d’aide n’étant pas disponible sur le site de la CAF, vous ne pouvez pas faire vos démarches en ligne. Nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec une assistante sociale qui pourra vous informer et vous aider à monter votre dossier. Si vous répondez aux critères, vous pourrez probablement obtenir une aide pour constituer un apport personnel pour votre prêt immobilier.
7. La participation et l’épargne salariale
Si vous avez de l’épargne salariale dans votre entreprise, vous pouvez la débloquer pour l’utiliser comme apport personnel pour acheter une maison. Cet argent vous servira d’apport et facilitera la négociation de votre prêt immobilier, réduisant ainsi son coût total. Vous pourrez donc devenir propriétaire sans apport direct, en utilisant l’épargne salariale comme apport.
Déblocage de l’épargne salariale
Sachez que même si votre épargne est bloquée, l’achat de votre maison principale peut être un motif suffisant pour la débloquer.
8. Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation sans besoin de justifier son utilisation, avec des taux très attractifs en ce moment. Vous pouvez donc l’utiliser pour financer l’apport personnel de votre prêt immobilier.
9. Emprunter auprès d’un proche
Si quelqu’un dans votre famille ou entourage peut vous prêter de l’argent, c’est une solution bien moins chère qu’un emprunt bancaire.
Prêt entre proches – Très important
Si une telle occasion se présente, ne la ratez pas, mais assurez-vous de bien vous mettre d’accord sur les conditions.
10. Le dispositif Pinel
Si vous voulez devenir propriétaire sans apport personnel et que c’est pour un investissement immobilier, utilisez le dispositif de la loi Pinel. Ce dispositif permet d’investir dans l’immobilier sans apport si le bien acheté est destiné à la location et non à être votre résidence principale. Si vous ciblez un logement en zone éligible au Pinel, vous pouvez :
– Faire un prêt immobilier sans apport pour acheter le bien.
– Obtenir un crédit d’impôt selon la durée de mise en location et l’investissement fait.
Ce dispositif a des conditions :
– Le locataire ne doit pas faire partie de votre foyer fiscal.
– Les revenus annuels du locataire doivent respecter les plafonds légaux.
– Le loyer demandé est aussi plafonné selon la zone où se trouve le logement.
Ces conditions peuvent sembler contraignantes. Cependant, si vous avez des revenus élevés et payez beaucoup d’impôts, la loi Pinel peut réduire considérablement vos impôts puisqu’elle permet d’investir dans du neuf ou de l’ancien avec des avantages attractifs. Renseignez-vous pour profiter pleinement des bénéfices de cette loi si vous souhaitez construire un patrimoine immobilier.
11. Prêt immobilier sans apport
C’est la solution la plus utilisée en France par ceux qui veulent acheter une maison. Même si obtenir un prêt immobilier sans apport est plus compliqué, les banques l’accordent à ceux qui ont des finances saines et un emploi stable.
Astuces pour acheter une maison sans apport
Voici une liste de conseils pour financer votre maison sans argent :
– Économisez progressivement au quotidien pour constituer un apport personnel.
– Ouvrez un livret d’épargne adapté comme le PEL ou le CEL pour épargner régulièrement avec un bon taux.
– Préparez un dossier solide. Acheter une maison sans argent est possible si vous avez une situation financière et professionnelle stable et saine.
Résumé de l’article
Si vous voulez acheter une maison sans argent, vous pouvez : Utiliser des dispositifs d’aide ou prendre un prêt immobilier classique. Il existe aussi d’autres aides que vous pouvez demander aux régions ou départements selon l’endroit où se trouve votre futur logement.
